Episodio 4: Ep 4 ¿Por qué no nos gustan los bancos?

00:00:00 - Proyecto Encriptado, difundiendo Bitcoin en español.

00:00:25 - Quienes incursionan en el mundo de Bitcoin por primera vez suelen enfrentarse a una experiencia intimidante.

00:00:31 - Claro, esta criptomoneda es una ruptura de los paradigmas financieros conocidos.

00:00:36 - Es una tecnología y un nuevo tipo de dinero.

00:00:39 - Es dinero tecnológico.

00:00:41 - Mi nombre es Elena Casis y junto con mi amiga Jenny Díaz, les presentamos Bitcoin desde cero.

00:00:47 - Un espacio donde dos panas intentan aprender juntas y comparten opiniones informales.

00:00:54 - Consuma a su propia cuenta y riesgo.

00:00:59 - Hoy vamos a hablar del coco.

00:01:01 - Hoy vamos a hablar de bancos.

00:01:03 - Excelente.

00:01:06 - Es lindo empezar en la mañana con el café hablando del enemigo número uno declarado de Bitcoin.

00:01:13 - Sí.

00:01:15 - Bueno, sí, de hecho, para los bitcoiners, los bancos, las instituciones financieras, digamos que son la razón por la cual terminó surgiendo Bitcoin.

00:01:29 - De hecho, está inscrito en el bloque Génesis, el encabezado del auxilio que se le hizo a los bancos en Inglaterra, en el Reino Unido.

00:01:39 - Exacto.

00:01:41 - Sí, entonces, bueno, para entender un poco y poder abordar este tema, necesitamos un poco saber por qué.

00:01:49 - ¿Por qué?

00:01:50 - ¿Por qué se convirtieron los bancos en el enemigo número uno de los bitcoiners?

00:01:56 - Y para entenderlo, necesitamos ir a los conceptos.

00:02:02 - Sí, sí.

00:02:03 - Cuéntame, Virginia, ¿cómo funciona un banco?

00:02:05 - Sí, bueno, para entender más o menos cómo funciona, lo primero que tenemos que hacer es entender cuál es el negocio real de los bancos.

00:02:15 - El negocio real de los bancos simple y llanamente es prestar dinero.

00:02:20 - Ellos viven de prestar dinero y de cobrar un interés por ello.

00:02:24 - ¿Eso significa que si yo no pido prestado o si todos dejamos de pedir prestado al banco, el banco se muere de hambre?

00:02:30 - Bueno, no exactamente, no exactamente se mueren de hambre porque existen diversos mecanismos por los cuales ellos se financian.

00:02:37 - Pero, bueno, básicamente su negocio principal, el que realmente lo sustenta, es la intermediación, lo que llaman la intermediación financiera, que es simplemente prestar dinero.

00:02:47 - Ahora, este dinero, cuando hice esta investigación, fue lo que básicamente más me llamó la atención.

00:02:54 - Este dinero no proviene exactamente de los capitales de los banqueros.

00:02:59 - Yo sé que adivinas de dónde proviene ese dinero.

00:03:03 - De la olla sin fondo, que significa imprimir plata por los bancos centrales, que es básicamente la razón de existir de los bancos centrales, tener una gigantesca impresora.

00:03:15 - Bueno, no exactamente, pero sí hay algo de eso allí.

00:03:19 - No obstante, la primera fuente de financiamiento de los bancos es tu dinero y mi dinero y el dinero de todas las personas que utilizan los bancos.

00:03:29 - ¿Qué te parece?

00:03:31 - Me parece muy bien.

00:03:32 - Ellos se pagan y se dan los vueltos.

00:03:35 - Exactamente.

00:03:36 - El negocio de los bancos básicamente se reduce a captar dinero de inversionistas, ahorristas, de todas las personas que utilizan los bancos.

00:03:47 - Y ese dinero que captan lo utilizan para prestar y para hacer determinadas inversiones que le generen a ellos rendimiento.

00:03:56 - Entonces, ya por ahí empezamos a entrar en como ya va un momento.

00:04:03 - Vamos a calmarnos.

00:04:04 - Exacto, vamos a calmarnos.

00:04:05 - Porque entonces, ajá, tu dinero, por el cual trabajaste y por el cual te esforzaste y dejaste de comprarte una cosita para ahorrar y etcétera, etcétera.

00:04:16 - Ese dinero, tú lo depositas en un banco, sabes, para tenerlo ahí guardadito y que el banco te lo cuide.

00:04:23 - En teoría, el negocio consiste en que ellos pueden tomar ese dinero que tú le estás entregando para prestárselo a una tercera persona que los necesite.

00:04:34 - Las personas que piden créditos de diferentes tipos, hipotecarios, lo que sea, para lo cual necesiten, lo que necesiten y que califique como algo que los bancos puedan financiar.

00:04:49 - Entonces, el dinero que depositan estos ahorradores es la base, la masa monetaria que ellos utilizan para prestar.

00:04:58 - Ahora, ellos tienen otras fuentes de financiamiento también.

00:05:02 - Ellos pueden emitir bonos.

00:05:05 - ¿Qué son los bonos?

00:05:06 - Son papeles, promesas de pago.

00:05:11 - Son literalmente deuda.

00:05:14 - Entonces, a través de eso, también pueden entregárselo a un tercero que va a dar dinero a cambio y que va a recibir un rendimiento sobre ese bono.

00:05:23 - Por supuesto, también están las garantías de los créditos que ellos dan, pues ellos tienen que tener una garantía.

00:05:28 - Las personas que tengan garantías son a las que ellos les prestan.

00:05:31 - Esas garantías pueden ser bienes muebles, inmuebles, diferentes tipos de cosas, o mismos bonos que emita otro banco.

00:05:40 - Entonces, ahí vamos comenzando a ver.

00:05:42 - Y se cierra el círculo perfecto.

00:05:45 - Comenzamos a ver cómo se empieza a enredar un poco el papagayo aquí, de cómo ellos van obteniendo dinero de diferentes fuentes.

00:05:53 - Aunque la básica, obviamente, es el dinero de las personas, el dinero que las personas colocan allí.

00:06:00 - Si nosotros somos los que sostenemos los bancos, si nosotros somos la fuente principal de negocios de los bancos,

00:06:10 - ¿por qué los bancos nos tratan como si nos estuviera haciendo un favor?

00:06:16 - Es correcto.

00:06:17 - Y fíjate que alguna de las fuentes de financiamiento de los bancos es dinero gratis para ellos.

00:06:23 - ¿Qué quiero decir con esto?

00:06:25 - Que, por ejemplo, tú abres cuentas corrientes, por ejemplo, una cuenta corriente.

00:06:30 - ¿Por qué?

00:06:31 - Bueno, déjame explicar mejor esto.

00:06:33 - Existen dos tipos de depósitos que la gente hace en los bancos.

00:06:37 - Existen los depósitos que llaman a la vista, que son, por ejemplo, como una cuenta corriente, que tú te abres esa cuenta corriente y tú sabes que cuando tú necesites ese dinero, tú vas a girar contra esa cuenta corriente y el banco tiene que transferir los fondos correspondientes a tu cuenta a la persona que tú le estés pagando, con ese cheque o con la tarjeta o x instrumento que utilices de depósitos a la vista, cuentas de ahorro.

00:07:07 - Y también están los depósitos a plazo.

00:07:10 - Estos depósitos a plazo le permiten al banco utilizar el dinero porque tú se lo estás prestando y a cambio él te va a dar una contraprestación de ese dinero, un interés.

00:07:22 - Entonces, los depósitos a la vista son dinero gratis para los bancos porque ellos pueden utilizar tu dinero y no te pagan nada o te pagan una mínima, mínima proporción como para no dejar.

00:07:35 - Pero el rendimiento que ellos obtienen de tu dinero no lo comparten contigo.

00:07:39 - O sea, eso es lo que cambia cuando, por ejemplo, en Estados Unidos hablan de subir los intereses o bajar los intereses para aumentar o disminuir la liquidez total o el índice de inflación.

00:07:56 - Sí, es cierto.

00:07:58 - Esas son las fulanas tasas, las tasas activa y pasiva, lo que llaman tasa activa y pasiva.

00:08:05 - La tasa activa es la que tú le pagas al banco cuando él te da un préstamo.

00:08:13 - Porque obvio, si el préstamo te da dinero a ti, ese dinero no es gratis.

00:08:18 - Tú sí le tienes que pagar un dividendo al banco por prestarte ese dinero.

00:08:24 - Todos somos iguales, pero algunos somos más iguales que otros.

00:08:27 - Exacto, exacto.

00:08:29 - Mira, cuando tú le prestas tu dinero al banco, que literal, eso es lo que hacemos, que es lo que a veces no tomamos conciencia.

00:08:35 - Cuando tú depositas dinero en un banco, tú le estás prestando ese dinero al banco.

00:08:40 - Pero las tasas pasivas, ¿qué significan?

00:08:43 - Bueno, la tasa pasiva es el dinero que el banco te paga a ti.

00:08:49 - Tener por utilizar tu dinero, cuánto te paga a ti el banco.

00:08:53 - Entonces, bueno, definitivamente, normalmente esas tasas siempre son bastante bajas.

00:09:01 - Porque por supuesto que son bastante bajas.

00:09:04 - Exactamente, tú no vas a vivir con los intereses que te pague una cuenta de ahorro, ni una cuenta corriente.

00:09:10 - Muchas veces las cuentas corrientes, el dividendo es cero.

00:09:14 - La mayoría de las veces.

00:09:16 - Las cuentas corrientes hasta donde la última vez que existieron los cheques, te cobraban por tener una cuenta corriente.

00:09:24 - De hecho, sí.

00:09:26 - De hecho, tenías que pagarles por ellos guardarte tu dinero.

00:09:30 - ¿Te acuerdas de los cheques, no?

00:09:32 - Sí, claro, me acuerdo.

00:09:34 - Hace años que no veo uno, pero sí, me acuerdo de ellos.

00:09:38 - Yo todavía tengo unos talonarios de cheques por ahí, los voy a embarcar y los voy a poner en la pared para recordar la época en que los bancos me cobraban por tener mi plata.

00:09:47 - Exacto.

00:09:49 - Interesante, pero sí, es así.

00:09:51 - La relación se vuelve, cada vez que uno lo va analizando más en estos conceptos, se va volviendo una relación cada vez más dispareja.

00:10:00 - Donde el banco gana, gana, gana, gana, y el ahorrista pierde, pierde, pierde, pierde.

00:10:06 - Si pudiéramos darle un nombre a la relación que tienen los bancos con sus clientes, lo primero que se me ocurre es una relación abusiva.

00:10:17 - Amiga, date cuenta.

00:10:18 - Oye, sí.

00:10:20 - Estoy de acuerdo, estoy de acuerdo, sí.

00:10:22 - Es una relación abusiva donde ellos disponen de tu dinero.

00:10:26 - Y no te preguntan.

00:10:27 - No, no.

00:10:28 - Y no comparten, o sea, ni siquiera tienen la sensatez o la decencia de compartir el dividendo que ellos generan con tu dinero contigo.

00:10:39 - Ok.

00:10:41 - Entonces, ya dejamos establecido que la relación es una relación, digamos que dispareja.

00:10:48 - En donde una sola parte de los miembros de la pareja toma todas las decisiones, tiene la mayoría de los beneficios, y la otra parte no tiene mucho que decir.

00:11:00 - Exacto.

00:11:02 - Así funciona un banco.

00:11:04 - Esa es la base del funcionamiento.

00:11:06 - Por otro lado, hay unos conceptos que son importantes porque es donde uno empieza a ver por qué, por ejemplo, un banco quiebra.

00:11:15 - Entonces, hay unos conceptos importantes que se manejan en cuanto a lo que es el sistema financiero.

00:11:22 - El primer concepto que me viene a la mente es el de la solvencia.

00:11:26 - La solvencia de los bancos.

00:11:28 - Eso es un concepto que está establecido a nivel internacional para el funcionamiento de los bancos.

00:11:34 - De hecho, existe una norma que es como un consenso internacional para cómo deben funcionar los bancos y cómo se debe establecer la solvencia o cómo se debe calcular la solvencia de un banco, qué tan solvente es un banco.

00:11:48 - La solvencia, a fin de cuentas, viene siendo la relación que existe entre los fondos que tiene el banco y invertidos y esto, y la cantidad que tiene para afrontar cualquier situación de riesgo.

00:12:05 - ¿Ok?

00:12:07 - Eso viene siendo la solvencia.

00:12:09 - ¿Y qué situación de riesgo puede tener una institución que funciona bajo las premisas que ya marcamos?

00:12:16 - ¿Qué situación de riesgo puede tener?

00:12:18 - Sí, bueno, la situación de riesgo principal es que ellos dependen de que la economía funcione bien.

00:12:24 - Ah, ok.

00:12:26 - Exactamente, porque si la economía...

00:12:28 - La economía en parte funciona gracias a los bancos.

00:12:32 - Es correcto.

00:12:34 - De nuevo ellos se pagan y se dan los vueltos.

00:12:38 - Exactamente, porque realmente lo que digamos dinamiza una economía pues justamente es que las empresas puedan tener acceso, las industrias, a créditos, que el crédito le permita una inversión inmediata, que le permita producir, que le permita a la vez devolver el dinero a los bancos, que le permita y así. Más o menos eso es lo que a grosso modo se puede llamar como la dinámica financiera de una economía.

00:13:06 - Y ahí estamos metiendo un tercer elemento dentro de la relación, que serían los gobiernos. Exacto.

00:13:14 - Ahí es donde me quiero un poco detener, porque hay un papel importante que obviamente juega un banco central de un estado para que los bancos funcionen como deben funcionar.

00:13:28 - Me había quedado con el punto de la solvencia. ¿Cómo se calcula la solvencia?

00:13:32 - ¿O cuál es la solvencia que le piden a un banco para que sea, digamos, óptima?

00:13:36 - Bueno, ellos les piden, bueno, tú vas a hacer inversiones, como lo dijimos antes, ¿verdad?

00:13:40 - Y tú tienes que tener cierta cantidad de dinero respaldado allí de tus ahorristas.

00:13:46 - Para que si los ahorristas quieren su dinero, tú tengas la capacidad para entregarle dinero.

00:13:52 - Entonces, ¿cómo calculan esto? Bueno, existe una cosa que se llama los acuerdos de Basilea.

00:13:56 - Basilea es una ciudad,

00:13:58 - ¿verdad?, que está, si no recuerdo mal, en Suiza. Ajá.

00:14:02 - Bueno, en esa reunión de Basilea, que ya tienen, van como por tres o cuatro, digamos, decretos de cómo deberían funcionar el sistema financiero para que sea sano, está esta cuestión de la solvencia, de cómo ellos deben calcularla o cómo deben ser sus activos para que un banco se considere un banco de solvencia óptima.

00:14:22 - Ahora, ¿cómo lo calculan ellos?

00:14:24 - Bueno, vamos a tener, vas a tener reservas, ¿verdad?, que es un, digamos, un ratio, por decirlo de alguna manera, de el dinero que tus ahorristas te dan, te depositan, más vas a depositar dividendos, algunos dividendos,

00:14:44 - ¿verdad?, un porcentaje de los dividendos, y además vas a calcular tus activos de acuerdo a su nivel de riesgo, le vas a dar un valor, y al completar todo eso, pues, tú debes tener, por lo menos, 4.5% de todas esas sumas.

00:15:04 - Si tú tienes 4.5%,

00:15:06 - ¿Nada más que el 4.5%?

00:15:08 - Es correcto, sólo el 4.5%. ¿Y con todo y eso, hay bancos que se declaran ilíquidos?

00:15:14 - Sí, sí, aquí estamos hablando de solvencia, una cosa es solvencia y otra cosa es la liquidez.

00:15:20 - Entonces, lo que te exige Basilea es nada más esto, el 4.5% de activos, entre ahorros, dividendos, todo lo que va generando el banco, tú debes tener 4.5% allí que te respalde.

00:15:36 - Ahora, cuando hablamos de liquidez, ahí es donde vamos todavía a un punto más álgido, la liquidez bancaria tiene que ver con el efectivo, el cash que tiene el banco.

00:15:50 - Ahora, el principio de la liquidez de un banco varía dependiendo de los bancos centrales de país a país.

00:15:58 - Cada país establece cuál es la liquidez que deben tener los bancos de su

00:16:04 - Estado.

00:16:06 - Por ejemplo, en la zona euro, sólo se le exige a los bancos que deben tener un 1% de los depósitos en efectivo, líquidos.

00:16:20 - Es decir, si tú depositas...

00:16:26 - ¡Pobrecitas criaturas! ¡Qué horror!

00:16:28 - ¡Los van a matar de tanta exigencia!

00:16:32 - Si tú depositas 100 euros en un banco europeo, ellos tienen derecho a hacer intermediación con 99 de esos euros.

00:16:44 - Sólo dejan uno de respaldo.

00:16:48 - ¿De qué parte este principio?

00:16:50 - Ellos parten del principio de que no todo el mundo va a requerir el dinero al mismo tiempo, ni todos los van a prestar al mismo tiempo, ni toda la gente va a pagar al mismo tiempo.

00:17:00 - Ellos parten de ese principio.

00:17:02 - ¿Pero qué pasa si la economía se empieza a decaer y la gente comienza a requerir el dinero?

00:17:08 - Ahí es donde comienza.

00:17:10 - ¿Cualquier parecido con la realidad es pura coincidencia?

00:17:12 - Exacto.

00:17:14 - Ahí comienzan los problemas.

00:17:16 - Como un efecto en cascada.

00:17:18 - Exactamente. Ellos presuponen que no va a haber una demanda grande de efectivo mayor a ese ratio que ellos tienen ahí, a ese porcentaje, a ese 1%.

00:17:30 - Obviamente, eso depende de cada economía.

00:17:32 - Por ejemplo, en Venezuela, ahorita, que es una economía absolutamente absurda, no dije, pero este monto, este porcentaje, se le llama de diferentes maneras. Se puede llamar encaje legal, en algunos países, también se puede llamar coeficiente de caja, o se le puede llamar reserva fraccionaria.

00:17:54 - Entonces, da la sensación que son eufemismos para hacer lo que se nos dé la gana con los reales.

00:18:02 - Más o menos. Todos son eufemismos.

00:18:04 - Más o menos.

00:18:06 - Sigue, sigue. Este cuento no puede ser. Estoy comiendo cotufa aquí. De verdad.

00:18:12 - Sí, sí. Lo que me parece más interesante de esto es que ellos presuponen allí con este porcentaje que ellos calculan que no va a haber una demanda mayor a esa de dinero.

00:18:24 - Normalmente, ellos van a poder tranquilamente prestar 99 de tus 100 euros y tranquilamente tú no vas a estar requiriendo o que la mayoría de la gente no va a estar requiriendo más del 1% de esa cantidad que depositó en un periodo de tiempo. Entonces, funciona algo así. Por ejemplo, ellos prestan cierta cantidad de dinero, pero ellos necesitan tener este respaldo de acuerdo a como esté la economía. Por ejemplo, en Venezuela, en estos momentos, ese encaje legal es de 85%.

00:18:58 - Es decir, no del 1%, sino del 85%.

00:19:02 - Es correcto. Pero bueno, ese 85% es en Bolívares. Entonces, no sé si ya me entiendes por qué es 85%.

00:19:10 - No, no se me ocurre por qué.

00:19:12 - De verdad, no tengo la más remota idea.

00:19:14 - Ajá.

00:19:16 - Porque la devaluación es tan absurda, que obviamente sería imposible para los bancos financiar 99 de cada 100 bolívares y no perder dinero.

00:19:30 - Porque cuando la gente que recibió el dinero lo devuelva, ya eso no vale lo que ellos prestaron.

00:19:36 - No vale ni el papel.

00:19:38 - Correcto. Por eso es que en Venezuela tiene sentido que sea semejante porcentaje. Pero en los países digamos con monedas más estables, hago la señal de las comillas, tienden al 0% este encaje legal.

00:19:56 - O sea, puede ser incluso menos del 1%, que es 0.8%.

00:20:04 - Es decir, que a la hora de que haya algún problema de liquidez de algún banco, ellos no van a tener para responder.

00:20:12 - Sino por esa cantidad, ese pequeño porcentaje de dinero. Y aquí es donde empiezan problemas como las crisis financieras y cómo es que se vuelven tan grandes apenas un banco pierde su capacidad de liquidez. Porque otra cosa que sucede también es que los bancos, otra de las formas de financiamiento que es muy usual en los bancos es prestarse dinero entre ellos mismos.

00:20:40 - Entonces cuando alguno recibe por algún problema que haya en la economía, recibe una gran demanda de sus fondos, pues le pide prestado a otro banco que le pueda prestar.

00:20:54 - Ellos tienen entre sí sus propias mesas de negociación y entonces, bueno, se endeudan pues. Se endeudan con otros bancos. Por eso es que cuando hay una crisis financiera, a veces o generalmente, no cae un solo banco.

00:21:12 - Caen varios. Caen como dominó.

00:21:14 - Exactamente. Porque entonces si este se declara que no tengo para pagar, entonces imagínate al que yo le debo, ahora no tiene para pagar.

00:21:22 - Y así, cuando vienes a ver, se vuelve una bola de nieve y eso es lo que trae como consecuencia a veces las crisis financieras. Y todo esto construido sobre papel-moneda.

00:21:32 - Es correcto. Que en términos concretos, también es emisión de deuda.

00:21:36 - Exactamente. Es una cosa interesante lo que pasa aquí.

00:21:40 - Porque el encaje legal, obviamente, quien establece esto es el banco central.

00:21:44 - El banco central es el que produce, emite, imprime dinero. Entonces, hay una cosa bien interesante que pasa cuando los bancos ejercen su función de intermediación financiera.

00:21:56 - Es que ellos crean también masa monetaria. ¿Cómo?

00:22:00 - Por ejemplo,

00:22:02 - Elena deposita 100.

00:22:04 - Jenny pide prestado 90. Como el banco tiene la posibilidad de prestar esos 90, entonces, le presta los 90 a Jenny que Elena depositó.

00:22:16 - Pero,

00:22:18 - Elena todavía en su cuenta tiene reflejado 100. Porque ese es su dinero.

00:22:22 - ¿Verdad? Y ahora, de esos 90, de esos 100, también aparecen en la cuenta de Jenny porque el banco se los prestó y ahora ella puede disponer también de esos 90.

00:22:34 - Entonces, ya existe como decir una base, la base monetaria se va ampliando.

00:22:40 - Es decir, los bancos también tienen como una especie de capacidad de emitir dinero. O sea que realmente, realmente todo el movimiento económico ocurre en tablas de Excel. Exactamente.

00:22:54 - Es decir, que ahora 100 se convirtieron en 190.

00:22:58 - Los 100 que tiene Elena y los 90 que le prestamos a Jenny.

00:23:02 - ¿Te das cuenta, no? ¿Eso qué significa?

00:23:04 - La verdad es que te oigo y me empieza a picar todo el cuerpo y me entra la paranoia y entiendo porque se dice que el sistema económico está roto.

00:23:16 - Asusta esto. Y ya sabemos cómo terminó esa historia, ¿no?

00:23:20 - Porque Venezuela pasó la primera crisis en el 94 y la segunda crisis fue...

00:23:26 - Alrededor, ya estaba creo que el gobierno de Chávez cuando vino esa siguiente crisis, 2000 algo, 2003, 2004, vino una crisis donde definitivamente ya estaba esto andando.

00:23:40 - Esta reducción de los encajes y eso.

00:23:44 - Y entonces se cayó, se cayeron unos tres bancos allí, tres, cuatro bancos y el gobierno los absorbió. Que ahí fue donde surgieron que sí, Banco Bicentenario y algunos otros bancos estatales.

00:23:56 - Los bancos estatales que son otra versión de los bancos, distinta, en donde es el Estado el que respalda.

00:24:04 - Exactamente. Bueno, siempre ha sido el

00:24:06 - Estado el que respalda porque normalmente cuando hay una crisis financiera y los bancos se caen, bueno, las consecuencias económicas son fuertes para la gente, entonces el gobierno termina

00:24:18 - ¿qué es lo que termina haciendo?

00:24:20 - Bueno, imprimiendo más dinero para rescatar estos bancos.

00:24:22 - Claro.

00:24:24 - La crisis del 2009.

00:24:28 - En la crisis de 1994 cayó el Banco Latino, el Banco Consolidado y el Banco Venezuela, que no es el Banco Central de Venezuela, sino otro banco.

00:24:38 - Además de algunos bancos pequeños, es correcto, que cambiaron de mano y cambiaron de nombre.

00:24:46 - El Banco Principal de los Llanos, el Banco Italo-Venezolano, el Banco Profesional, el Banco Amazonas, que antes era el Banco Insular,

00:24:54 - Bancor, que no sé si se acuerdan, existió una vaina llamada Bancor, el Banco Varinas, por supuesto,

00:25:00 - Banco La Guaira se murió, el Banco de Maracaibo desapareció, Banco Metropolitano,

00:25:04 - Banco Construcción, Sociedad Financiera

00:25:06 - Fibeca, la Sociedad

00:25:08 - Financiera de Confinanzas,

00:25:10 - Cremeca, Banco Consolidado y el Banco de Venezuela, que ya dijimos.

00:25:14 - O sea, la crisis del 94, la crisis del 94 no nos enseñó nada.

00:25:22 - Después tuvimos la crisis bancaria del 2009, que era nada más que para recordarnos que las crisis bancarias pueden ser recurrentes.

00:25:32 - ¡Bien!

00:25:34 - Sí, pueden ser recurrentes, porque fíjate, el mecanismo continúa siendo el mismo, donde se va creando masa monetaria artificial, fíjate, y entonces, por ejemplo, en un artículo donde conseguí alguna información sobre esto, dice que cómo es que se va multiplicando y hasta dónde se puede multiplicar, porque por ejemplo, como dijimos el ejemplo, tú depositas 100, esos 100 se pueden convertir en 90 en la cuenta de otras personas, pero esos 90 se pueden convertir, ponte tú, si es el 10%, se pueden convertir en 89 en otra cuenta, y así se va yendo yendo y multiplicando y multiplicando en mucho, esos 100 se van convirtiendo en muchos múltiplos por allí, en diferentes cuentas. Y eso es normal, eso es como, digamos, el funcionamiento normal del sistema financiero.

00:26:28 - De hecho, hasta dónde puede llegar esta prestadera de un banco a otro o de una mano a otra, se llama multiplicador bancario.

00:26:38 - Y ese multiplicador bancario, por ejemplo, si la relación sería de 1%, puede llegar a convertirse 1%, me refiero que si tenemos que el encaje legal es 1%, la reserva fraccionaria es de 1%, eso puede llegar a convertir por ejemplo, 100 dólares en 10.000 dólares. Por supuesto, si es el 1%, y además esos 100.000 dólares solo existen en las tablas de Excel.

00:27:06 - Exactamente, no existen, real, no fueron generados ni producidos por nadie, solamente por prestar de esta otra mano, esta otra mano, este otro banco, este otro banco, en fin.

00:27:16 - Convertir el trabajo, el dinero de una persona de 100, se convierte en 10.000 sin hacer absolutamente nada, simplemente como tú dices en las tablas de Excel de los bancos.

00:27:30 - Haciendo copia y pega.

00:27:32 - En la celda esta, la meto aquí y ya está, listo, balanceé mi tabla.

00:27:38 - Exacto. Y bueno, y entonces allí es donde se generan consecuencias que lamentar, como las caídas financieras y todo lo que eso repercute, tanto en la economía, porque obviamente tiene que venir el

00:27:52 - Estado a rescatar, imprimir dinero, la inflación y todas las consecuencias horribles que conocemos.

00:28:00 - Sí, lo conocemos de primera mano.

00:28:02 - Y te oigo y te oigo y lo primero que pienso cuando hablas de las consecuencias que tenemos que sufrir, necesito decir, insertar en esa lamentación que ese tenemos no incluye a los banqueros.

00:28:20 - Eso sí.

00:28:22 - Eso sí es cierto.

00:28:24 - Porque, bueno, ellos no arriesgaron su dinero ahí.

00:28:28 - Ese tenemos, somos tú y yo, pero los dueños del Banco Federal no tuvieron ningún problema, los dueños de

00:28:38 - Banco del Tesoro, nadie.

00:28:42 - Es correcto.

00:28:44 - Ni la bruja inmobiliaria en Estados Unidos, ninguno de ellos.

00:28:48 - Ni la del Reino Unido.

00:28:50 - Incluso ellos ni siquiera su negocio perdieron, porque el Banco, el Estado los ayudó, imprimió dinero, los ayudó y volvieron otra vez a tener su dinero impunemente.

00:29:00 - Porque manejar mal esto hasta el punto de que hagas quebrar a cientos de miles de personas debería tener alguna clase de penalidad, pero el Estado les pone una multa y les da dinero para que vuelvan a empezar y listo.

00:29:18 - En la crisis financiera del 2009 justamente que precedió al nacimiento de Bitcoin hubo suicidios masivos, la gente perdió sus casas porque los bancos ejecutaban las hipotecas que eran imposibles de pagar porque estaban con intereses compuestos y basadas en valuaciones que no eran reales, pero los bancos siguieron operando y el gobierno aquí se sacudió el polvito del hombro y no ha pasado nada.

00:29:46 - ¿Tú tuviste o conociste a alguien que tuviese alguna consecuencia por culpa de estas cosas, de estas crisis generadas por el sistema financiero?

00:29:58 - Bueno, en mi familia hubo varias consecuencias que por suerte no fueron tan graves como en otros lugares.

00:30:06 - Hubo gente que literalmente perdió todo, que eran como amigos de amigos o algo así.

00:30:12 - Mi familia siempre fue asalariada porque eran todos profesores universitarios así que sus nóminas estuvieron congeladas, el Banco Federal era el banco que manejaba las nóminas de la universidad y estuvimos pasamos, mi mamá pasó y mi papá pasaron un buen rato de trabajo y viviendo a crédito hasta que sus sueldos fueron manejados por otro banco pero si hubo gente que estuvo muy muy mal y yo recuerdo las colas que había en todos lados, había colas para comprar en aquel momento no teníamos la escasez ni la guerra económica ni nada de esto que estamos viviendo desde hace 10 años para acá, pero era una cosa insólita, la gente hacía cola en los bancos para poder recuperar el poquito porque el gobierno intentó compensar pero compensó una muy pequeña fracción de lo que los ahorristas tenían en el banco si no recuerdo mal y ciertamente hubo un montón de bienes que literal desaparecieron y yo recuerdo la publicidad del Banco Federal y el caso del dueño del Banco Federal que desapareció, se fue del país de la noche a la mañana literal exacto es correcto yo recuerdo también que yo trabajaba para una radio en ese entonces que dependía, formaba parte de era como una subsidiaria de un banco y obviamente tuvieron que reducir y llevarla a la mínima expresión y me quedé sin trabajo en ese momento hubo muchas consecuencias de esa fulana crisis la radio después terminó cerrando, no pudieron sostenerla porque pasó a manos del Estado muchos problemas que hubo pero en esa primera ola, esa primera reducción que fue una reducción como que si del 70% del personal de la radio pues salí yo que era una de las menos antiguas, era una de las más nuevecitas en la radio estaba por graduarme de hecho no tenía mi título todavía la verdad es que me sorprende mirando para atrás todo lo que fuimos capaces de hacer interesante, fíjate que hay un organismo que ahorita existe también digamos que por acuerdo de Basilea en casi todos los países que se llama Fondo de Garantía en Venezuela también existe ese organismo en esa época el Fondo de Garantía pues su función es tener de hecho dinero para estas contingencias tener dinero como guardado aquí como en un fondito allí de manera que cuando ocurre alguno de estos problemas los bancos tengan a quien recurrir es como de un seguro es como que si tú pagaras un seguro de hospitalización, cirugía y maternidad, entonces cuando te enfermas ya tú digamos que pagaste una cuota y esa cuota te permite acceder a cierta cantidad de servicios algo así, literal es como funcionan los fondos de garantía para un sistema financiero financiero de un estado en la época de la crisis del 94 el Fondo de Garantía garantizaba solo un millón de bolívares me acuerdo en aquella época de los fondos de las personas pero en ese momento ya un millón de bolívares no era mucho ya las personas que tuviesen un millón de bolívares pues yo creo que un carro te costaba tres millones de bolívares ya las personas eran muchas las personas que tenían un millón de bolívares, pequeños horristas podían tener un millón de bolívares en su cuenta imagínate grandes inversionistas que tenían 20, 30, 40 millones de bolívares en ese momento imagínate que el estado le respondiese solo por un millón era literal mandarlos a la quiebra igual muchas personas que se jubilaban y el monto que les pagaban de jubilación los metían a los bancos y esos montos podían ser 15, 20 millones de bolívares y ellos pretendían utilizar eso a lo largo de su jubilación para hacer recibir algún pequeño interés los ponían a lo mejor en un plazo fijo para recibir algún interés y poder mantenerse con ese interés y tener su dinero guardado allí esa gente lo perdió todo una locura más adelante digamos reformaron esa ley digamos que un par de años después que inició la crisis y ese tope lo elevaron a 4 millones de bolívares pero aún así no abarcaba mucho lo que mucha gente tenía guardado en sus cuentas son escenarios muy tristes los que se generan con estas crisis muy tristes desde el punto de vista de las personas

00:35:16 - Sí, sí increíble pero bueno esto es lo que el modelo internacionalmente aceptado de funcionamiento de los bancos puede llegar a generar si una economía empieza a decaer los bancos van a sufrir ese sistema va a sufrir porque es un sistema que yo diría que es perverso y fue perverso desde el inicio no ha mejorado las capas que se han añadido ha aumentado su perversidad lo ha alienado cada vez más de la gente pareciera un embudo que beneficia a pocos en detrimento de muchos y bueno volviendo a lo nuestro

00:36:08 - Bitcoin arregla esto en ese sentido en ese sentido es lo disruptivo ese es el lo profundamente disruptivo que es la idea de un dinero que no pase por el Estado

00:36:24 - Exacto, sí porque desde hace muchos siglos por decirlo de alguna manera el Estado ha querido como apropiarse de la moneda no siempre fue así no siempre el dinero dependió directamente o el Estado controló directamente el dinero eso bueno digamos que es un viejo afán de los Estados apropiarse por completo de cualquier moneda para ellos poder tener el control justamente de cómo funcionan las economías de hecho la idea es tan disruptiva que la separación de dinero y Estado es algo inconcebible la propia definición de dinero pasa por el dinero es dinero porque hay un banco central detrás pero sí en algún momento fue impensable la separación del Estado y la Iglesia porque el Rey dependía de haber sido puesto en esa posición por Dios era impensable separarse

00:37:34 - Estado y Iglesia y al mismo tiempo la historia nos demostró que sí se podía separar en este momento para muchas personas es impensable separar dinero y Estado bueno pero sí es cierto

00:37:50 - Bitcoin demuestra que sí, que es una alternativa que sí se puede exactamente y bueno de estos temas seguiremos hablando en un nuevo episodio mucho más de esto, me gustó mucho este episodio

00:38:04 - Elena yo también lo disfruté muchísimo, sobre todo aclaré un montón de cosas que yo no sabía y que sabía que tú sabías y que necesitaba que me las contaras y queríamos contarlo y queríamos hablar del tema al mismo tiempo que lo compartíamos con todos ustedes exacto, me encanta este tema me gustaría que lo siguiéramos desarrollando más adelante y bueno esperamos que también a ustedes lo hayan disfrutado bueno, oímos en un próximo episodio de Bitcoin Desde Cero yo soy Elena Casas yo soy Jenny Díaz hasta la próxima, gracias por oír